À tout moment, des millions de travailleurs sont en retard sur au moins une facture. Mais c’est le rare employeur qui tarde à réduire ses salaires ou qui les fait rebondir complètement.
C’est là une opportunité pour les sociétés de prêt comme Kasable et OneBlinc et pour les détaillants qui font des affaires sur des sites comme payrolljewelry.com et pouvoirdachat.com: Mettez-vous en tête de la ligne de remboursement en puisant directement dans ces chèques de paie fiables. Laissez les autres facturiers attendre pour voir si les clients rejettent un paiement de leur compte bancaire ou ne prennent pas la peine d’en faire un du tout.
Cette manœuvre astucieuse est possible grâce à des mécanismes de paie qui utilisent des termes tels que « attribution » et « dépôts fractionnés ». Tant que votre employeur le permet – et certains grands notables, comme le gouvernement fédéral, le font – les employés peuvent le mettre en place eux-mêmes.
Les clients qui acceptent cela manquent souvent de bons ou d’antécédents de crédit. Sans meilleure option, ils mettent leurs chèques de paie en jeu et, avec une partie de leur salaire à chaque période de paie, ils paient des biens ou remboursent une dette en quelques années. Certains détaillants incluent le coût de leurs plans de paiement dans leurs prix et techniquement pas intérêt de chargetandis que les prêteurs facturent jusqu’à un taux de pourcentage annuel de 35,99.
Les mécanismes de paiement par chèque de paie ne sont pas nouveaux. Depuis 1889, les membres de l’armée américaine peuvent payer des factures et transférer de l’argent via ce qu’on appelle un système d’attribution. Selon un rapport de 1978 du Government Accountability Officele gouvernement fédéral a également commencé à autoriser les employés fédéraux civils à utiliser le système dans les années 1960.
Pour les militaires, cela avait du sens. Bien avant les paiements en ligne à bouton-poussoir et les appels téléphoniques presque gratuits, régler une facture pendant que vous serviez à l’étranger était compliqué. Et, bien que le rapport du GAO ne soit pas clair sur la question, à un moment donné, les employés fédéraux ont dû demander après cette commodité.
Ce qui est nouveau – et fascinant – dans le fonctionnement actuel du processus de paiement par chèque de paie, c’est que les entreprises incitent ou exigent que les clients l’utilisent lors de la configuration de leurs comptes. Ensuite, ils cachent explicitement leurs processus dans le langage de l’autonomisation financière et de l’amélioration de la société.
« Vous pouvez être vous-même et posséder votre vie avec une meilleure façon d’acheter », sonne le refrain au pouvoir d’achat.
L’une des façons dont Kashable trouve des clients consiste à persuader les ressources humaines d’offrir ses services en tant que avantages sociaux.
Kashable’s mission est «d’améliorer le bien-être financier des travailleurs américains», selon le site Web de l’entreprise. « Nous offrons un financement socialement responsable aux employés en tant qu’avantage volontaire parrainé par l’employeur », ajoute-t-il.
OneBlinc fait écho à ce thème. Il dit qu’il offre un « crédit socialement responsable » et que son crédit est « pour les personnes qui travaillent dur et ont besoin d’aide pour joindre les deux bouts ». Cette forme d’inclusion « est le meilleur moyen de réduire les inégalités sociales » et constitue « une véritable alternative au cercle vicieux des prêts prédateurs », protégeant les emprunteurs des « frais bancaires abusifs ».
Lisez entre ces lignes et vous aurez une idée de qui est et n’est pas le client souhaité. Il y a des dizaines de millions de personnes qui placent toutes leurs dépenses sur une seule carte de débit, à des fins budgétaires, ou sur une seule carte de crédit pour accumuler des points de fidélité. Ils ne sont pas les cibles principales ici.
Mais plusieurs millions d’autres manquent chaque mois et paient des frais à leur banque lorsque leur solde de contrôle ne peut pas couvrir une charge. D’autres ne peuvent pas se qualifier pour les cartes de crédit ou ont perdu leurs privilèges bancaires. Ils peuvent se tourner vers prêteurs sur salaire pour une aide à court terme, et ces prêteurs peuvent les piéger dans un cycle de dettes à taux d’intérêt élevé.
Épargner tout cela aux gens est, en effet, une noble cause. Associer le remboursement à un chèque de paie est un moyen potentiellement fiable de le faire.
Mais, pour les entreprises, le processus de paiement par chèque de paie est secondaire. Pour eux, la percée réside dans les outils numériques propriétaires qui leur permettent de prêter à des personnes, en fonction de leur statut d’emploi et de leurs revenus, que d’autres entreprises ignoreraient. OneBlinc n’utilise même pas les vérifications de crédit, bien qu’il signale les paiements des clients à Equifax, Experian et TransUnion.
Actualisé
août 5 mai 2022, 9 h 27 HE
« Nous ne croyons pas aux cotes de crédit », a déclaré Fabio Torelli, le directeur général, dans un communiqué de presse 2019, un sentiment qu’il a réitéré dans une interview cette semaine. « C’est le symbole ultime d’un modèle dépassé que nous sommes déterminés à perturber », poursuit le communiqué.
Le pari ici est que la connaissance de l’employeur, de l’ancienneté et du salaire de quelqu’un, ainsi que du lien de paie encore assez important, devrait être suffisante pour réussir en tant qu’entreprise.
Kashable effectue des vérifications de crédit, mais il suit également un modèle de souscription centré sur l’emploi. Einat Steklov, une co-fondatrice, m’a expliqué la logique dans une interview cette semaine.
Ce n’est pas parce qu’une personne est employée que les prêteurs sont disposés à faire affaire avec elle à des taux d’intérêt favorables. Même parmi les personnes qui travaillent, a-t-elle dit, les deux tiers sont soi-disant quasi-prime (avec un risque de crédit accru) ou subprime (avec un risque de crédit élevé).
Alors, comment les entretenir ? Une grande partie des emprunteurs de Kashable sont des employés fédéraux. Ils ne sont pas souvent licenciés et ont tendance à rester au travail pendant un certain temps. Cela devrait les rendre moins risqués à souscrire que ne le suggèrent leurs cotes de crédit.
Mme Steklov a soulevé un autre point : Souvent, les gens se retrouvent avec un mauvais crédit parce qu’ils sont en retard dans leurs paiements, et non parce qu’ils ne remboursent jamais leurs dettes. C’est là qu’intervient le système de paiement par chèque de paie.
« Nous recherchions un meilleur mécanisme pour les aider à devenir des emprunteurs prospères », a-t-elle déclaré à propos des systèmes d’attribution et de remboursement similaires. « À qui profite-t-il ? Nous croyons que le client est le principal bénéficiaire.
Elle a ajouté que 64% des personnes qui avaient un dossier de crédit lorsqu’elles ont contracté leur premier prêt Kashable ont vu leur score s’améliorer par la suite.
Cela pourrait être une très bonne chose. Mais plusieurs questions concernent encore Nadine Chabrieravocat principal en matière de politique et de contentieux pour le Center for Responsible Lending à but non lucratif.
Premièrement, que se passe-t-il lorsqu’une calamité plonge les budgets des emprunteurs dans le chaos ? Bien sûr, ces prêteurs permettront aux gens de désactiver le paiement par chèque de paie et de payer d’une autre manière, mais les clients doivent se rappeler que cela est possible, puis prendre les mesures nécessaires pour le désactiver, quelle que soit l’urgence à laquelle ils sont confrontés. Vont-ils?
En parlant de budgets, si vous n’avez jamais été dans une énorme impasse financière, vous n’êtes peut-être pas familier avec l’acte de jonglage qui en résulte. Mme Chabrier l’a qualifié de « voler Pierre pour payer Paul ».
Vous pouvez privilégier les paiements de voiture (la reprise de possession signifie que vous ne pouvez pas vous rendre au travail) et le loyer ou une hypothèque (pour éviter une expulsion ou une saisie) plutôt qu’un prêt personnel. Mais si ce prêt personnel est la seule obligation découlant de votre salaire avant même que l’argent n’arrive sur votre compte bancaire, alors ce prêteur a un avantage tant que le lien avec le chèque de paie persiste.
Et puis il y a ceci : si un prêteur ne vérifie pas votre crédit, comment sait-il si son prêt pourrait soudainement rendre d’autres obligations inabordables ?
M. Torelli de OneBlinc a déclaré que sa souscription incluait un aperçu des relevés de compte courant des personnes, ce qui lui donnait une visibilité sur la question de savoir si tout nouveau paiement de prêt serait raisonnable.
Pendant ce temps, Mme Chabrier a coché une liste de questions que toute personne envisageant des prêts par chèque de paie ou des détaillants devrait poser.
« Comment fonctionne la souscription ? » dit-elle. « Quels sont les frais et comment sont-ils divulgués ? Respectent-ils les règles de recouvrement de créances des États et du gouvernement fédéral ? Enquêtent-ils sur les inexactitudes des rapports de crédit ? Existe-t-il des pratiques trompeuses dans le marketing ? Et quels sont les taux d’intérêt ?
Les responsables des ressources humaines ayant le pouvoir d’offrir l’accès à des prêts comme ceux-ci peuvent servir de gardiens et ils peuvent également poser les questions.
Un prêt comme celui-ci est-il réellement un avantage, s’est demandé à haute voix Mme Chabrier, ou quelque chose qui pousse les employés à s’endetter davantage ? Puis elle s’est rattrapée.
« Par définition, cela enfonce davantage vos employés dans l’endettement », a-t-elle déclaré, bien qu’il soit possible qu’ils puissent utiliser le produit du prêt pour rembourser une dette d’intérêt encore plus élevée et obtenir de meilleures conditions dans le processus. « Mais cela s’accompagne-t-il de problèmes inattendus dont vous, en tant que directeur des ressources humaines, n’étiez pas informé au départ ? »
