On ne sait pas si le plan d’annulation des prêts étudiants du président Biden survivra à une contestation judiciaire maintenant devant la Cour suprême, mais un programme fédéral différent peut encore offrir un soulagement à de nombreux emprunteurs. Certains voient déjà un soulagement dans le cadre du programme, et le gouvernement vient de prolonger une date limite clé pour certains emprunteurs qui doivent prendre des mesures spéciales pour se qualifier.
L’aide prendra la forme d’un ajustement ponctuel des comptes des emprunteurs, dont certains effectuent des paiements depuis des décennies. L’ajustement révisera leurs comptes afin qu’une plus grande partie de leurs paiements compte pour le nombre requis de paiements nécessaires pour être admissible à une remise de prêt.
L’ajustement pourrait profiter à des millions d’emprunteurs, éliminant les soldes impayés pour certains et rapprochant de nombreux autres de l’annulation de leur dette restante, a déclaré le ministère de l’Éducation lorsqu’il a annoncé le plan il y a presque un an.
Un peu de contexte : les plans de remboursement axés sur le revenu permettent aux étudiants emprunteurs d’effectuer des paiements mensuels inférieurs – dans certains cas, aussi bas que zéro dollar – en fonction de leur revenu et de la taille de leur famille. Parce que les paiements sont peu élevés, ils n’affectent pas souvent le solde du prêt. Mais après avoir effectué des paiements pendant 240 ou 300 mois (20 ou 25 ans), selon le plan spécifique, la dette restante est éligible à l’annulation.
Désormais, dans le cadre du nouveau programme, les comptes des emprunteurs seront examinés et mis à jour, et un crédit sera accordé pour des mois qui ne comptaient pas auparavant dans la période de remboursement maximale – comme certaines périodes d’abstention ou d’ajournement, lorsque les emprunteurs interrompent les paiements en raison de difficultés financières. revers. (Les périodes pendant lesquelles un prêt était en défaut ne compteront pas.)
Sur la base de l’ajustement, certains emprunteurs qui ont atteint le seuil nécessaire ont déjà été informés que leurs prêts ont été annulés, a déclaré jeudi un porte-parole du ministère de l’Éducation dans un e-mail. Plus de 3,6 millions d’emprunteurs recevront au moins trois ans de crédit vers la remise, l’aide fédérale aux étudiants bureau a dit.
L’ajustement s’appliquera même aux emprunteurs qui n’étaient pas inscrits à des plans axés sur le revenu, en reconnaissance du fait que beaucoup n’ont pas été informés de leurs options ou ont été indûment détournés par leurs agents de prêt, a déclaré le ministère de l’Éducation. En plus de corriger les « inexactitudes historiques », a déclaré le département, il créera un nouveau processus de comptage des paiements pour éviter de futurs problèmes. Un tracker en ligne devrait être disponible cette année.
La révision unique s’appliquera à tous les prêts étudiants détenus par le gouvernement fédéral, y compris les prêts Plus, qui sont offerts aux étudiants diplômés et aux parents, pour les aider à payer les études collégiales de leurs enfants.
La plupart des ajustements de compte se feront automatiquement, selon le ministère de l’Éducation, mais il existe quelques exceptions. Les prêts commerciaux plus anciens, tels que les prêts Perkins et certains accordés dans le cadre du programme fédéral de prêts à l’éducation familiale, peuvent être admissibles à l’ajustement ponctuel, mais les emprunteurs doivent d’abord demander à les consolider en un nouveau prêt fédéral direct. Ces emprunteurs peuvent désormais demander un prêt de consolidation jusqu’à la fin de l’année, a indiqué le porte-parole du département ; auparavant, la date limite était le 1er mai.
Les emprunteurs avec des ajustements de paiement uniques qui les rendent éligibles à une remise automatique de prêt dans le cadre du programme de remise de prêt de la fonction publique sont informés en premier, a déclaré le porte-parole. Après avoir ajusté ces comptes, le ministère prévoit d’ajuster ensuite les comptes des emprunteurs éligibles à la remise en vertu des règles de remboursement en fonction du revenu. Le bureau d’aide fédéral a déclaré que des ajustements auront lieu cet été.
« Les emprunteurs éligibles à la remise continueront de recevoir des décharges lorsqu’ils atteindront les mois de paiements requis », a-t-il déclaré, « et ne seront pas remis en remboursement ».
Ashley Harrington, conseillère principale au bureau fédéral d’aide aux étudiants, a demandé aux emprunteurs d’être patients et elle a suggéré de vérifier les site de remboursement basé sur les revenus pour les nouvelles. (Le site ne signale pas nécessairement les mises à jour, les emprunteurs doivent donc lire attentivement.) Mme Harrington a fait ses remarques le 7 mars lors de un webinaire animée par Betsy Mayotte, fondatrice de l’Institute of Student Loan Advisors, un groupe à but non lucratif qui fournit des conseils sur les prêts étudiants.
La récente avalanche de propositions d’allègement des prêts étudiants, bien que bienvenue, a été difficile à suivre pour les gens, a déclaré Mme Mayotte, ajoutant : « Cela a vraiment causé beaucoup de confusion parmi les emprunteurs ».
Voici quelques questions et réponses sur l’ajustement des paiements en fonction du revenu :
Si la Cour suprême des États-Unis annule le programme d’annulation de prêt de M. Biden, le programme d’ajustement axé sur les revenus se poursuivra-t-il ?
Oui, selon les conseillers en prêts étudiants; les programmes sont séparés. Le plan en cours d’examen par la Cour suprême annulerait jusqu’à 20 000 $ de dette étudiante pour les emprunteurs admissibles. Si les juges rejettent ce plan, le plan d’ajustement de prêt restera disponible, a déclaré Mme Mayotte. Et si le tribunal laisse le plan d’annulation du président se poursuivre, a-t-elle déclaré, les emprunteurs pourraient potentiellement bénéficier des deux programmes.
Y a-t-il un nouveau plan de remboursement axé sur le revenu à venir ?
Oui. L’administration Biden a proposé un nouveau plan plus généreux pour remplacer les plans actuels axés sur le revenu, afin de simplifier les choses pour les emprunteurs. L’administration a dit qu’il vise à commencer à rendre certaines parties du nouveau plan disponibles cette année.
Si je consolide mes prêts pour obtenir l’ajustement, l’horloge de la remise de prêt ne sera-t-elle pas réinitialisée ?
Non. Normalement, un risque lié à la consolidation des prêts étudiants est que l’horloge de remise se remet à zéro et que les emprunteurs doivent recommencer à accumuler du crédit en vue de l’annulation de leur solde. Mais cela ne se produira pas dans le cadre du plan d’ajustement, a déclaré Mme Harrington lors du webinaire.
Il y a d’autres facteurs importants à considérer, cependant, avant de consolider. Par exemple, le taux d’intérêt sur votre nouveau prêt peut être différent et votre paiement mensuel peut changer.
De plus, il est important de noter que les emprunteurs qui consolident des prêts détenus par le gouvernement fédéral avec des prêts qui ne sont pas détenus par le gouvernement fédéral afin de se qualifier pour l’ajustement peuvent perdre leur admissibilité au plan d’allégement de la dette ponctuel envisagé par la Cour suprême, a déclaré Abby Shafroth, un avocat du National Consumer Law Center et un expert des prêts étudiants fédéraux.
Les emprunteurs qui n’ont que des prêts qui ne sont pas détenus par le gouvernement fédéral devraient « envisager sérieusement » de se regrouper en un nouveau prêt fédéral avant la date limite de l’ajustement unique, a-t-elle déclaré, car ils ne sont de toute façon pas éligibles au plan d’allègement de la dette de 20 000 $.
Pour un petit groupe d’emprunteurs qui ont les deux types de prêts (fédéraux et commerciaux), la décision est plus complexe. Une approche, a suggéré Mme Shafroth, pourrait être de laisser leurs prêts détenus par le gouvernement fédéral seuls et de ne consolider que leurs prêts détenus par des entreprises dans un nouveau prêt de consolidation fédéral. Le délai de consolidation étant désormais prolongé, les emprunteurs ont plus de temps pour peser leurs options et peut-être envisager l’impact de la décision de la Cour suprême, qui est attendue dans les mois à venir.
Comment puis-je savoir si mes prêts sont potentiellement éligibles à l’ajustement spécial ?
Une façon de le dire, a déclaré Mme Shafroth, est de confirmer si vos remboursements de prêt ont été suspendus dans le cadre de la pause liée à Covid qui a commencé en mars 2020. Si c’était le cas, vos prêts sont très probablement éligibles. Si vous êtes toujours facturé par votre agent de prêt, vos prêts ne sont pas détenus par le gouvernement fédéral et vous devrez peut-être demander un prêt de consolidation.
Les remboursements de prêt ajustés seront-ils également pris en compte dans le cadre du programme d’annulation des prêts de la fonction publique ?
Oui. De nombreux emprunteurs ont soumis à l’automne des demandes d’exemption temporaire dans le cadre du programme de service public, qui annule la dette étudiante après 10 ans de remboursement pour les emprunteurs travaillant dans le gouvernement ou des emplois à but non lucratif. Mais s’ils manquaient cette fenêtre pour obtenir des paiements qui ne seraient normalement pas admissibles à la remise, ils pourraient bénéficier de l’ajustement en fonction du revenu, a déclaré Mme Mayotte, tant que les emprunteurs occupaient un emploi admissible au moment de ces Paiements.
